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　　短短数月，友邦保险因两起拒赔案接连引发社会关注。先是3岁女童因暴发性心肌炎离世，友邦以“病名差三个字”为由拒赔50万元；后有完成性别重置手术的投保人，被友邦单方面解约并拒赔常规医疗费（详见《全国首例变性人商业医保拒赔案宣判 友邦保险被判全额理赔》）。两案看似不同，却共同揭示了保险业成本转嫁、条款规避与惩罚缺失的三重困局。本应扮演“经济减震器”和“社会稳定器”双重角色的保险行业，正利用“躺平式拒赔” 的商业哲学，将风险共担的契约精神异化为利润最大化的算法逻辑。

　　从博弈论角度看，如果拒赔的预期收益远高于成本，保险公司自然选择系统性拒赔策略。此时，以计算成本的方式逼迫诉讼就成了屡试不爽的方案。在性别重置案例中，投保人小宋向媒体透露，为了这次维权，律师费就达三万元。而友邦拒绝赔付的金额仅4400余元，这个数字远低于投保人诉讼所需的时间与金钱成本。面对如此直观的比价，多数投保人会放弃维权。在重疾险案中，友邦几乎是将人性弱点纳入精算模型：悲痛中的家庭往往缺乏与金融巨头展开漫长诉讼的心力，保险公司正是利用家属的情感脆弱，将拒赔转化为一种利润计算。无论是经历丧亲之痛的家庭，还是需要持续医疗的，都成为保险“算计”的对象。这种将苦难纳入成本收益计算的逻辑，是行业价值观的严重迷失。